Os perigos do Cheque Especial.

Quando falamos de modalidades de crédito, logo nos vem a mente o Cheque Especial. Ele é uma das modalidades mais fácil de o consumidor ter acesso, se não a mais fácil. 

Todo consumidor que tem uma conta corrente em um banco, tem junto a ela, um limite de crédito que o banco disponibiliza sem ser necessária aprovação prévia para o uso. Caso a conta não tenha saldo para suprir as necessidades do consumidor, ele pode usar esse limite de crédito. O banco por sua vez, cobrará uma taxa pelo seu uso, além de taxa de juros e encargos proporcionais aos dias de uso. Esse limite de crédito é o que chamamos de Cheque Especial. 

Geralmente, o consumidor acaba utilizando o Cheque Especial em um momento de necessidade de dinheiro imediato. Não é errado esse uso, entretanto, deve ser feito de forma bem planejada e acompanhando os prazos de pagamentos. 

Outra situação de uso é pela falta de conhecimento. O consumidor olha o saldo de sua conta e vê as seguintes informações: 

• Saldo Conta Corrente: R$500,00
• Limite Cheque Especial: R$1.000,00
• Saldo Disponível para Saque: R$1.500,00

Nesse exemplo, o consumidor apenas olha o saldo disponível que ele tem para sacar e não observa que a maior parte desse saldo disponível deriva do Cheque Especial. O resultado é que ele adquiri uma dívida sem mesmo saber o porquê. É necessário sempre saber o quanto realmente você tem disponível em sua conta, seja por meio de um acompanhamento em seu orçamento doméstico, ou observando detalhadamente o seu extrato, para que no final não acabe pegando crédito do cheque especial sem necessidade.

De acordo com a Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças), essa é a segunda modalidade de crédito com juros mais altos no mercado. Em maio de 2016, os juros cobrados chegaram a um patamar de 270,82% ao ano. Isso significa que se você utilizar R$500,00 do cheque especial, você deverá pagar após um ano o valor de R$1.354,10.

A alta taxa de juros e a facilidade de acesso, são os grandes perigos do Cheque Especial. O consumidor tem acesso a esse crédito de forma muito fácil e em contra partida, paga um preço alto pelo seu uso. Além disso, existe o perigo de que o cheque especial não esperar você ter saldo na conta para debitar o crédito que você usou. Geralmente, o banco debita o valor usado no primeiro dia útil do mês e, caso você não tenha saldo suficiente, ele utilizará mais do seu Cheque Especial, além de cobrar multa pela falta de saldo.

Assim, o uso dessa modalidade de crédito deve ser feita apenas em momentos de extremo aperto, além de pesquisar se o seu banco oferece algum serviço para essa modalidade, como o uso do mesmo sem a cobrança de juros por alguns dias. Porém, se pretende fazer uma dívida e precisa de dinheiro, recorra a um crédito pessoal, onde a taxa de juros será menor e o prazo de pagamento será melhor controlado.

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